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人保金服总裁/邦邦汽服董事长谷伟:保险科技创业创新的生长逻辑

2019年06月24日 17:15来源:网络整理手机版

保险或许是最后一个未被互联网科技巨头、新贵席卷的十万亿级市场。

从行业形象、盈利能力、流程效率,到前端核保购买后端核赔理赔等用户体验,对于诸多科技巨头、互联网创业者而言,这一古老的行业充满槽点与痛点,遗憾在于一直未能将之打通。

于是乎,从场景化的流量入口把持,到赋能保险行业的金融科技、保险科技,挥舞着钞票和新技术的互联网巨头、科技新贵甚至草根创业者们纷繁涌入。

反观业内,无论是底蕴磅礴的大型保险集团,还是插着互联网牌照的新型保险公司,抑或是保险中介机构,传统保险市场参与者们无一不在关注着这场由新技术革新带来的巨变前奏。毕竟生产力的进化乃大势所趋,商业逻辑等生产关系的改变不过随行就市。

不可避免的第四次科技革命的冲击下,保险行业将与之发生何种的化学反应?会否出现源自保险行业的千亿美元、万亿市值的超级独角兽?

数码相机消灭胶卷式的“颠覆”,与打破现有江湖地位的“搅局”中,《今日保》开设《Insurtech Unicorn》栏目,希冀深入观察保险+科技之动态,走访这一领域的达人、大咖、创业者,找到独角兽们。

第一期《Insurtech Unicorn》,我们将刊载人保金服总裁/邦邦汽服董事长谷伟在分子实验室2019乌镇保险科技大会上的主题演讲《开放、连接、共赢,携手构筑保险业转型发展新动能——对金融科技创新的思考与实践》。

作为承载人保集团科技抱负的人保金服,无疑对保险经营有着更为透彻的理解。这一主题演讲亦在人保70年保险底蕴基础上,系统、全面演示了百年未有之大变局下的保险+科技的生长逻辑,期间涉及时代背景、监管政策、资本市场等多重维度及视角,无论是对传统保险公司还是保险创业者、投资者,皆具指导意义,可视为当前保险科技创业创新的清明上河图。

经作者以及分子实验室授权,《今日保》辑选这一主旨演讲,以飨保险科技生态圈。

希冀,各方参与者在这幅保险科技全景图下,充分结合当前时代背景,重新审视保险科技创业创新的商业模式、产品服务、资源整合、技术创新等面临的机遇与挑战,找到未来之路。

<壹> 大势纵览:保险科技创新当顺应行业五种变化

当前,保险业面临经济周期变化、市场竞争激烈、监管力度加强和新技术、新模式、新业态冲击,人保集团缪建民董事长在CF40论坛上指出,保险业正处于“四个重构”阶段:保险业态“重构”、保险价值链“重塑”、保险体验“重新定义”、保险经营基础“重整”,是对保险当前发展态势和未来变革趋势最准确和系统的阐释。

保险行业内外部环境已发生较大变化之时,如何把握保险业的“变”与“不变”?人保金服总裁/邦邦汽服董事长谷伟认为,当顺应行业之变,并总结出五种变化。

第一种变化:宏观经济增长不确定性和波动性加大,保险行业处于宏观经济周期、技术变革周期与行业“新周期”叠加阶段,保险行业增速趋缓、利润趋低。

2018年全年保险业原保险保费收入38016.62亿元,同比增长3.92%。2017年,保险业原保险保费收入36581.01亿元,同比增长18.16%。

2018年原保险保费收入的同比增速放缓了14.24个百分点,分析观察保险业前二十年业务增速显示,2018年是增长的相对低点,保险业已经从高速增长走向高质量发展周期。

第二种变化:防范化解系统性风险,保险行业进入强监管时代

2019年4月11日上午,人民银行党委书记、银保监会主席郭树清赴中国人民保险集团股份有限公司调研,并主持召开保险机构座谈会指出:

保险业要严守定位,回归本源,转型发展,坚持服务实体经济的根本导向,坚守长期稳健风险管理和保障的基本属性。保险业向高质量发展转型和行业强监管向纵深推进,偿付能力监管、市场行为监管、机构持牌、人员持证将是一定周期内监管的持续性重要举措。

第三种变化:金融科技带来颠覆性改变,传统险企从客户到产品都面临挑战

以车险为例,ADAS(高级驾驶辅助系统)技术在中国汽车市场逐渐开始普及,并开始向无人驾驶演进。

预计2025年,约有63%的国内汽车将装载至少1级防撞技术。防撞技术的广泛应用将降低汽车的事故发生率,但会提升单一汽车损失的赔付金额,将导致车险整体保费下降。

此外,网约车、共享汽车等另类出行方式的兴起,让消费者“拥有”汽车的需求逐步下降。

随着科技和消费者习惯的不断进化:

未来乘用车车险市场中,主机厂商、网约车平台等各类拥有客户资源的主体扮演的角色将越来越重要;产品结构上,由车损险向责任险、意外险转变。

与此同时,科技创新也正不断发生在传统财险、寿险、健康险领域。

这些都给传统险企在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面,带来前所未有的挑战。

第四种变化:保险行业对外开放提速,险企竞争更加激烈

2018年,保险业对外开放提速。

4月10日,李克强主席在博鳌亚洲论坛宣布,“在服务业特别是金融业方面,去年年底宣布的放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施要确保落地,同时要加大开放力度,加快保险行业开放进程”。

紧接着4月11日,中国人民银行行长易纲透露:

未来几个月至年底之前,将人身保险公司的外资持股比例上限放宽至51%,3年后不再设限;允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务;

放开外资保险经纪公司经营范围,与中资机构一致;全面取消外资保险公司设立前需开设两年代表处要求。

随着中国保险市场的对外开放,传统险企面临的竞争环境将更加激烈,“大而全”的打法已不适应开放的竞争环境,“专而精”的做法将成为主流。

第五种变化:保险行业向高质量转型发展的外部倒逼和内部改革自驱,大部分险企正处于关键的改革发展阶段

适应竞争并结合自身禀赋资源在科技投入和模式创新方面积极改变的公司,秉承“专而精”打法的公司将有可能获得发展机会。跟不上高质量转型发展步伐的公司,将面临利润和规模双输的风险。

<贰> 保险科技创新两重不变核心:以客户为中心不能变,保险基本逻辑不可变

万物皆变,这是哲学的基本理念。但具体到某一个特定内涵中,IT信息网,变中必须有不变,必须有相对的稳定性,特定阶段变化中本质的内涵是不能变的。如果把不能变的给变了,就会丧失根本。

具体到保险而言,谷伟认为以客户为中心、保险的基本逻辑和保障属性是不能变的。

第一重核心:以用户为中心,以客户利益和体验为中心不能变

保险科技将带来保险产品从供给端到需求端的大变革。如何以客户为中心,为客户提供性价比最好的产品,为客户提供最好的风险解决和保障方案,依然是传统保险企业最核心的竞争力。

为满足消费者日益增长的产品差异化、易获得、在线化诉求,一些创新型保险产品更多的出现,条款更加清晰,投保流程更加便捷,理赔更加简单。

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